Investiční horečka v prvním čtvrtletí roku
Názory
15. 4. 2024 12:11
Uplynulý kvartál byl z pohledu světových burz skutečně výjimečný. Řada aktiv významně vzrostla na hodnotě a tato mohutná rally často připomínala...
Včera, v pondělí 25. května, byl program spuštěn. Co to znamená pro případné zájemce?
Včerejškem skončila uzávěrka registrací bank. Nyní se vyhodnocují žádosti všech bank, které projevily o účast v programu zájem. V nejbližších dnech Česká národní banka rozhodne o přesné alokaci záruk pro každou ze zúčastněných bank.
Pravidla už jsou definitivně dána, nebo máte určitou volnost?
Ta jsou již dána, program je určen subjektům dotčeným dopady epidemie, úvěr s horní hranicí 50 milionů korun je určen na provozní financování a záruka ČMZRB je tříletá. Bavíme se tedy většinou o tříletých či čtyřletých úvěrech.
Jsou dány nějaké sektorové rozdíly?
V tomto programu v zásadě ne. ČMZRB sice definuje výčet sektorů, jimž je tato pomoc určena, ale obsáhne téměř sto procent sektorů, které běžně jako banka financujeme. Největší zájem registrujeme u živnostníků v sektorech maloobchod, ubytování a stravování a řemesla.
Jaké jsou reálné šance živnostníků a malých firem na podporu dosáhnout?
Schvalování by samozřejmě mělo odrážet kondici firem v době před pandemií, ale díky státní záruce budeme schvalovat s jistotou více úvěrů, než kdyby záruka nebyla. Jinými slovy, záruka snižuje naše riziko. Zkušenost říká, že 60 procent firem by nemělo mít se získáním úvěru žádný problém. Pokud ovšem firma byla ve špatné kondici ještě před pandemií, ani záruka jí k získání úvěru nepomůže.
Jak budou žádosti administrativně náročné? To byly největší výtky programů COVID…
Na dva tisíce polí v žádosti je pro subjekty, které neměly doposud žádnou zkušenost s čerpáním evropských dotací – a těch tady byla většina – skutečně velký problém. Druhým negativním momentem byl potenciální audit. Živnostníci a menší firmy obvykle podobné procesy neznají, nemají je zažité a podvědomě se jim brání. Jsou sami sobě pánem a nechtějí si pustit audit doslova do obýváku. Poslední výtky směřovaly k době vyřízení. Představa byla, že my žádost schválíme a oni budou moci čerpat. Sesypete-li ovšem žádosti všech bank na trhu na jedno místo, logicky ho zahltíte a není možno je vyřídit v reálném čase.
To by ale u programu COVID III hrozit nemělo…
Nemělo, ČMZRB do toho nijak administrativně vstupovat nebude, vše budeme procesovat sami. Což v praxi znamená, že budeme přijímat stejné dokumenty jako obvykle, dva doklady totožnosti a daňové přiznání jeden až dva roky zpátky. S ohledem na současnou situaci a odklad daňových přiznání budeme akceptovat i předběžná přiznání. Jednáme dokonce o tom, že pokud by šlo o úvěry našim klientům a o menší částky, řádově do 300 tisíc korun, nebylo by daňové přiznání nutné. Pokud žadatel nebude náš klient, budeme je pro posouzení kondice ale potřebovat. Administrativně by celý proces neměl být problém, pokud budou všechny doložené dokumenty v pořádku, jsme schopni žádost vyřídit do druhé dne a žadatel může čerpat, máme totiž připraveno u nižších částek, řekněme u subjektů do 30 milionů obratu, automatické schvalování. U vyšších částek, kde je podmínkou osobní schvalování, to úplně odhadnout neumím, ale stávající programy ukazují, že s využitím digitálních technologií, do nichž jsme v minulosti masivně investovali, zvládáme i velké množství transakcí.
Jak budete řešit kontrolu počtu zaměstnanců?
To je snad jediný bod, kde může vzniknout úzké místo. Týká se právnických osob, které musejí od okresní správy sociálního zabezpečení získat potvrzení o počtu zaměstnanců. Tam vidím jisté administrativní riziko, těžko odhadnout, kolik takových subjektů bude a jak jsou správy sociálního zabezpečení připraveny.
Nebude kontraproduktivní zveřejňování konečných příjemců?
Je pravda, že živnostníci a malí podnikatelé na to nejsou zvyklí a je těžké odhadnout, jak budou na tento pro ně nový prvek reagovat, ale je to s ohledem na transparentnost využití státních garancí asi pochopitelnou podmínkou. Vše budeme tedy zveřejňovat na našich stránkách.
MONETA Money Bank
Inovativní digitální banka, tak by mohla znít stručná vizitka čtyřky na českém trhu. Novinkou je její v dubnu dokončená akvizice stavební spořitelny a hypoteční banky Wüstenrot. MONETA touto transakcí navýšila svoji depozitní bázi o více než 55 miliard a úvěrové portfolio o 56 miliard korun. Banka tak významně posílila v oblasti nabídky hypotečních úvěrů a získala zcela novou produktovou řadu stavebního spoření. Je také jedinou českou bankou, která se obchoduje na pražské burze a také bankou, která za sebou nemá žádného velkého nadnárodního vlastníka: žádný z jejích akcionářů nevlastní více než 15 % majetkového podílu. Banka, která je šampionem ve financování českých domácností, živnostníků a malých a středních firem, je partnerem soutěže Živnostník roku.
Máte z předešlých programů vyčíslenu obvyklou částku, o kterou firmy žádají?
Je to zpravidla v rozmezí půl milionu až milion korun v segmentu živnostníků a malých firem.
Dělali jste nějaký průzkum mezi klienty, jaký bude zájem?
Průzkum ne, můžeme to však odhadnout z předešlých programů. Tam jsme registrovali zájem asi čtvrtiny našich klientů, zhruba polovina žádostí byla vyřízena kladně. Odhaduji tedy, že ta druhá polovina projeví zájem nyní. V tuto chvíli jsme v aktivním jednání s 1 700 zájemci.
U minulých programů byla alokace vyčerpána velmi rychle, řádově v hodinách. Hrozí něco podobného?
Oficiální informace říká, že žádat je možno do konce roku 2020. Okno je otevřené, ten časový tlak tam nebude.
Budou stačit prostředky?
Zmíněných 150 miliard záruk představuje v úvěrech hodnotu přibližně 500 miliard. Jde o provozní financování, které v celé republice představuje běžně úvěry v celkové hodnotě asi 250 miliard korun. Alokované prostředky tedy pokryjí dvojnásobek běžné potřeby, a to se domnívám, že bude české ekonomice stačit.
Provozní financování je jedna věc, investice druhá. To těžké v ekonomice teprve přijde.
O potenciální krizi se tu už nějaký čas mluví. Kdo byl zodpovědný, připravoval se. Sice asi čekal něco jiného, ale nebyl překvapen, Což se nám potvrzuje: většina živnostníků hlásí, že tříměsíční výpadek s podporou podobných programů dokážou zvládnout. A drtivá většina z nich se snaží vrátit se co nejrychleji na úroveň před těmi třemi čtyřmi měsíci. Pomáhá i velká míra solidarity trhu, domácí míra poptávky třeba u řemesel výrazně neklesá, leckde je to spíš naopak.
Máte kromě programu, o kterém se bavíme, ještě další formu či formy podpory?
Technologie. Pomáhají nám současnou situaci zvládnout interně uvnitř banky i směrem k zákazníkům. My jsme už 18. března nabídli na našich webových stránkách klientům čtyři různé typy formulářů moratoria pro odklad splátek: věděli jsme, že musíme naše klienty podržet, abychom se sami později nedočkali problémů. O týden později už byly naše formuláře interaktivní, odpadlo tedy tisknutí a posílání do banky e-mailem či poštou, ale vše se vyřídilo online na tři kliknutí. Od té doby jsme zvládli vyřídit téměř 80 tisíc žádostí, což pochvalně kvitovala i ČNB. Pro nás to je jednoznačný důkaz toho, že minulé investice do online technologií se nám vyplatily, devadesát procent požadavků našich klientů dnes umíme vyřídit online. Beru to i jako potvrzení toho, že COVID III zvládneme, zkrátka, že víme, jak na to. A jestli je nějaký viditelný pozitivní efekt současné situace, pak z mého pohledu je to rychlý růst digitální gramotnosti a zájem klientů o nové formy komunikace.
Mířil jsem spíš k produktové podpoře…
Žádný speciální produkt nemáme, ideálním doplňkem ale samozřejmě bude program zaměřený na investice.
Připravuje se?
Jednáme a jsem přesvědčen, že v blízké době jsme schopni přijít s novým produktem s podporou Evropského investičního fondu. K tomu jako banka máme dnes 315 tisíc předschválených úvěrů pro domácnosti v hodnotě asi 80 miliard korun a dalších 23 tisíc úvěrových rámců v objemu 5 miliard pro podnikatele. A to představuje 85 miliard korun na podporu poptávky. Opět díky technologiím, všechno jsou to nabídky online, které lze vyřídit velmi rychle a absolutně bezpapírově. Kliknete a čerpáte. Pokud vám předschválený rámec nestačí, teprve potom kontaktujete pobočku a bankéře.
Vypadá to, že jste optimista, byť statistiky hlásí, že důvěra v ekonomiku celosvětově výrazně klesla…
Tahle země stojí na živnostnících a malých podnicích od první republiky a já jsem optimista, byť to není mediálně atraktivní. Bude na nich stát i nadále. A my jsme připraveni k tomu přispět.
